Đáo hạn thẻ tín dụng là gì? Có nên sử dụng dịch vụ này không?

Nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng ngày càng phổ biến, kéo theo dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng ra đời, nhằm giúp khách hàng thanh toán dư nợ thẻ tín dụng khi đến hạn, để tránh giảm điểm tín dụng hoặc dính nợ xấu trên CIC. Trong bài viết này, hãy cùng Sinai Ventures tìm hiểu đáo hạn thẻ tín dụng là gì, những lợi ích và rủi ro tiềm ẩn khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng nhé.

Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?

Đáo hạn thẻ tín dụng là thuật ngữ dùng để chỉ việc “ứng tiền” từ các công ty dịch vụ để thanh toán khoản nợ tín dụng sắp đến hạn, mà chủ thể chưa có đủ tài chính để thanh toàn cho ngân hàng hay tổ chức tài chính phát hành thẻ. Thực chất đây chính là hình thức kéo dài thời gian thanh toán nợ với ngân hàng. 

Hiện nay việc sử dụng thẻ tín dụng ngày càng phổ biến, giúp khách hành có thể thanh toán dễ dàng khi mua sắm và nhận được các ưu đãi hấp dẫn. Tuy nhiên, nó cũng gây ra nhiều vấn đề bất cập, chẳng hạn như khách hàng không biết cách chi tiêu hợp lý dẫn đến không có khả năng chi trả đúng hạn.

Khi thanh toán qua thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ cho bạn một khoảng thời gian thường là 45 ngày để bạn hoàn trả lại số tiền nợ cho ngân hàng mà không bị tính phí và lãi suất. Nếu không thanh toán số tiền nợ trước ngày đáo hạn, bạn có thể sẽ phải chịu các khoản phí và lãi suất. Để tránh những khoản phí này, rất nhiều người đã lựa chọn dịch vụ đáo hạn thể tín dụng.

Khi sử dụng dịch vụ này, công ty dịch vụ sẽ nạp tiền vào tài khoản của khách hàng để thanh toán dư nợ tín dụng. Ngay sau khi ngân hàng cấp lại hạn mức cho chủ thẻ, nhân viên dịch vụ sẽ quẹt thẻ qua máy POS để lấy lại tiền và phí đáo hạn. Lúc này, dư nợ của thẻ sẽ được tính vào kỳ sao kê tiếp theo.

>> Xem thêm: Thẻ tín dụng có rút tiền được không?

Tại sao cần đáo hạn thẻ tín dụng?

Điểm đặc biệt của thẻ tín dụng là nó cho phép người dùng ứng trước tiền để chi tiêu, sau đó trả lại cho ngân hàng vào ngày đến hạn thanh toán (tức ngày cuối cùng mà bạn cần thanh toán lại cho ngân hàng số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng để tránh bị mất phí và lãi suất). Nếu đến ngày này mà chủ thẻ chưa thanh toán nợ thì họ có thể rơi vào danh sách nợ xấu trên hệ thống CIC, đồng thời điểm tín dụng sẽ giảm xuống. 

Tùy thuộc vào thời gian chậm khác nhau mà khách hàng có thể rơi vào nhóm nợ khác nhau, cụ thể:

• Nhóm 1: Thanh toán nợ chậm từ 1 – 10 ngày, lúc này khách hàng sẽ bị ngân hàng liên hệ để nhắc nhở việc trả tiền.
• Nhóm 2: Thanh toán nợ chậm từ 10 – 90 ngày, lúc này khách hàng sẽ bị tính lãi phạt cao đến 33%/năm.
• Nhóm 3: Thanh toán nợ chậm trên 90 ngày, lúc này khách hàng sẽ bị liệt kê vào danh sách nợ xấu của ngân hàng. Điều này dẫn đến việc vay tín chấp tiêu dùng của khách hàng trong tương lai gặp khó khăn hơn, thậm chí mất khả năng vay vốn tại ngân hàng và các công ty tài chính. 

Do đó, bạn cần lưu ý đến các thông báo của ngân hàng về việc thanh toán nợ thẻ tín dụng. Thông thường khi gần đến thời hạn này, ngân hàng sẽ liên hệ với bạn thông qua điện thoại hoặc tin nhắn đến số điện thoại mà bạn đăng ký mở thẻ. Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ gửi cho bạn bản sao kê giao dịch và thời hạn mà bạn phải thanh toán nợ qua email. 

Trường hợp không thể thanh toán đúng hạn, bạn hãy nghĩ ngay đến dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. 

Lợi ích đáo hạn thẻ tín dụng

Sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng, bạn sẽ mất một khoản phí nhất định cho bên cung cấp dịch vụ. Song đổi lại, bạn sẽ không bị tính lãi suất và phí thanh toán trễ hạn thẻ tín dụng. Dưới đây là những lợi ích mà dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng mang đến cho người dùng.

1. Trả nợ đúng thời hạn

Việc sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng sẽ giúp bạn thanh toán khoản nợ tín dụng đúng hạn, từ đó bạn không phải chịu các biện pháp xử phạt của ngân hàng, không bị tính phí trả chậm và lãi suất, không có nợ xấu trong lịch sử tín dụng… 

Không khó để nhận ra việc đáo hạn giống như một khoản “vay nóng”, giúp bạn có thể thời gian để trả nợ, sử dụng tiền để xoay vòng vốn. 

2. Chi phí thấp

Nếu không chọn dịch vụ đáo hạn, bạn có thể lựa chọn thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng. Trong đó, hình thức thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng là số tiền ít nhất bạn phải trả trong tháng để không bị tính phí phạt hoặc dẫn đến nợ xấu. Thông thường khoản thanh toán tối thiểu là 5%. 

Tuy nhiên, nếu chọn dịch vụ đáo hạn tín dụng, mức phí chỉ khoảng 1,6 – 1,8%. Do đó, đáo hạn tín dụng được đánh giá là có chi phí thấp hơn hẳn. 

3. Bảo đảm điểm tín dụng

Khi sử dụng thẻ tín dụng đúng cách và thanh toán đầy đủ hàng tháng, thì bạn sẽ được tính điểm tín dụng tốt, nâng cao uy tín với ngân hàng. Qua đó, bạn sẽ được hưởng rất nhiều lợi ích từ ngân hàng như hưởng chiết khấu hấp dẫn, có thể tăng hạn mức thẻ cũng như dễ dàng thực hiện các khoản vay vốn trong tương lai.  

Rủi ro tiềm ẩn khi đáo hạn thẻ tín dụng

Bên cạnh những lợi ích ở trên thì dịch này cũng có những rủi ro tiềm ẩn khiến bạn phải cân nhắc trước khi sử dụng.

1. Nguy cơ bị lộ thông tin cá nhân

Việc sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng có thể khiến khách hàng bị lộ thông tin cá nhân. Một số đơn vị lừa đảo sẽ yêu cầu người dùng cung cấp các thông tin như: Số thẻ, mã bảo mật CVV, thông tin CCCD/CMND, số điện thoại… Kẻ gian sau đó có thể bán những thông tin này cho các bên cho vay khác, thường là những kẻ cho vay nặng lãi và lừa đảo chiếm đoạt tài sản.  

Ngoài ra, một số đơn vị còn yêu cầu giữ thẻ tín dụng của người dùng cho đến khi họ quẹt thẻ thanh toán khoản vay. Thậm chí, khách hàng đôi khi còn bị trừ những khoản tiền thanh toán dịch vụ mà mình không hề sử dụng. 

2. Dịch vụ trái pháp luật

Bản chất của việc đáo hạn thẻ tín dụng là một hình thức gia hạn tín dụng không hợp pháp. Đồng nghĩa với việc các đơn vị cung cấp dịch vụ đáo hạn này cũng không được Nhà nước cấp phép. Lý do là vì khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng, bạn đã khai khống chi tiêu của mình dù không hề mua sắm sản phẩm hay dịch vụ. Vì vậy, nếu hành vi sử dụng dịch vụ đáo hạn của bạn bị phát hiện thì có khả năng bạn sẽ bị xử phạt, đồng thời sẽ không được Pháp luật bảo vệ các quyền khi sử dụng dịch vụ này.

3. Nguy cơ bị ngân hàng khóa thẻ

Nếu bạn lạm dụng dịch vụ này thì ngân hàng sẽ nghi ngờ và theo dõi giao dịch của bạn. Tiếp đến khi phát hiện bất thường thì khả năng cao bạn sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng xấu, đồng thời ngân hàng sẽ cân nhắc việc khóa thẻ tín dụng cùng các thẻ khác của bạn. 

4. Có thể dẫn đến nợ khó trả

Hiện tại có không ít người dùng bị phụ thuộc vào dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng dẫn đến nợ khó trả, sau đó là nợ xấu. Bên cạnh việc dễ thực hiện khoản vay cũng có thể đi kèm với những khoản phí không minh bạch. Do đó bạn cần lựa chọn các đơn vị dịch vụ uy tín và cân nhắc các hình thức đi kèm.

Quy trình đáo hạn thẻ tín dụng

Quy trình đáo hạn thẻ tín dụng khá đơn giản và có thể tóm tắt như các bước sau đây:

• Bước 1: Liên hệ và thỏa thuận với bên dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng. Sau khi có thỏa thuận giữa bên cung cấp dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng và khách hàng, bên cung cấp dịch vụ sẽ chuyển tiền vào tài khoản của chủ sở hữu thẻ tín dụng.
• Bước 2: Ngân hàng sẽ xử lý cắt nợ và tạo hạn mức sử dụng tháng mới cho khách hàng. Lưu ý quy trình xử lý này của ngân hàng không liên quan đến dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng.
• Bước 3: Khách hàng thanh toán phí đáo hạn. Sau khi khách hàng được cấp hạn mức sử dụng mới, bên cung cấp dịch vụ sẽ thu nợ và phí đáo hạn bằng cách yêu cầu khách hàng quẹt máy POS. 

Việc thanh toán khoản nợ cho nhà cung cấp dịch vụ thông qua hình thức quẹt thẻ POS sẽ giảm thiểu chi phí giao dịch so với giao dịch tại các điểm ATM. Thông thường phí giao dịch tại điểm POS là 1,6 – 2%/giao dịch, trong khi khoản phí này tại điểm ATM lên đến 4%/giao dịch. 

Lưu ý, giao dịch này khi hoàn tất sẽ hiển thị dưới dạng giao dịch mua sắm thông thường trong bản sao kê, tuy nhiên thực tế không có hoạt động mua sắm nào diễn ra. 

Những lưu ý khi sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng

Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng đem đến những lợi ích tức thời, tuy nhiên cũng tiềm ẩn không ít rủi ro. Dưới đây là những điều mà bạn cần lưu ý khi sử dụng nó:

• Không nên sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng liên tục trong nhiều tháng, bởi việc lạm dụng dịch vụ đáo hạn có thể khiến ngân hàng nghi ngờ và đưa ra các biện pháp hạn chế quyền sử dụng thẻ của bạn. 
• Lựa chọn đơn vị cho vay đáo hạn uy tín. Điều này sẽ giúp bạn tránh việc bị lừa đảo chiếm đoạt thông tin hoặc phải chịu những khoản phí không minh bạch.
• Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng chưa được Nhà nước cho phép, do đó tổ chức cung cấp dịch vụ và người sử dụng có thể bị xử phạt theo quy định của Pháp luật.
• Sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng một cách hợp lý. Một trong những nguyên nhân chính khiến bạn phải sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng là do chưa sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý. Do đó, bạn cần lựa chọn đúng loại thẻ phù hợp với nhu cầu của mình, nắm rõ về lãi suất thẻ tín dụng và quản lý chi tiêu chặt chẽ.

>> Xem thêm: Thẻ tín dụng ngân hàng nào tốt?

Kết luận

Có thể thấy dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng giúp người dùng giải quyết vấn đề trả nợ tín dụng cho ngân hàng đúng hạn, từ đó duy trì điểm tín dụng tốt để tiếp tục sử dụng những ưu đãi và tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại. Tuy nhiên, dịch vụ này vẫn có những hạn chế nhất định, đặc biệt vấn đề Pháp lý khi chưa được Nhà nước cho phép và rủi ro từ việc lạm dụng dịch vụ đen này có thể khiến bạn gặp phải những khoản nợ xấu.

Hy vọng qua bài viết trên đã giúp bạn đọc nắm được đáo hạn thẻ tín dụng là gì và những kiến thức cần thiết khi sử dụng dịch vụ này.