Vay tín chấp là gì? Điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay ra sao?

Với tốc độ giải ngân nhanh chóng, thủ tục đơn giản và không cần tài sản đảm bảo, vay tín chấp đang trở thành dịch vụ tài chính thu hút sự quan tâm của đông đảo người dùng. Tuy nhiên, trước khi quyết định lựa chọn hình thức vay này bạn cần nắm rõ điều kiện, thủ tục vay tín chấp cũng như lợi ích, rủi ro khi vay tín chấp. Bài viết này của Sinai Ventures sẽ giúp bạn hiểu rõ vay tín chấp là gì và những điều cần lưu ý khi vay tín chấp để có thể đưa ra quyết định đúng đắn và sáng suốt nhất.

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay mà trong đó đơn vị cho vay không yêu cầu người vay phải cung cấp tài sản đảm bảo hay sự bảo lãnh của bên thứ ba. Thay vào đó, việc cấp vốn được xác định dựa trên uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng. Uy tín của khách hàng thường được đánh giá dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác.

Tổ chức cho vay tín chấp chủ yếu là ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính. Trong đó, vay tín chấp tại ngân hàng thường được người vay ưu tiên lựa chọn hơn vì lãi suất thấp hơn, thông tin minh bạch và an toàn hơn so với vay tại công ty tài chính.

Tuy nhiên, do không có tài sản thế chấp nên hình thức cho vay tín chấp có rủi ro cao hơn. Vì vậy, nhiều ngân hàng thương mai thường hạn chế cho vay theo hình thức này hoặc áp dụng mức lãi suất cao hơn so với vay tín chấp. . Những khách hàng có điểm tín dụng cao, thu nhập ổn định sẽ được ưu tiên cấp vốn khi có nhu cầu.

Vay tín chấp thường được sử dụng để chi trả chi phí cá nhân như: ua sắm, du lịch, sửa chữa nhà, kinh doanh nhỏ… Mặc dù lãi suất cao hơn so với vay thế chấp, nhưng quá trình xét duyệt khoản vay nhanh hơn do không cần thẩm định tài sản.

Các hình thức vay tín chấp phổ biến

Căn cứ vào từng cách phân loại mà vay tín chấp được chia thành nhiều hình thức khác nhau. Cụ thể:

Dựa vào đối tượng vay

Dựa vào đối tượng vay vốn, vay tín chấp được phân thành 2 hình thức chính như sau:

• Vay tín chấp cá nhân

Các khoản vay tín chấp dành cho cá nhân thường phục vụ các mục đích tiêu dùng như vay mua nhà, mua xe, mua nội thất gia đình, vay đóng học phí, đi du lịch, khám chữa bệnh, …

• Vay tín chấp doanh nghiệp

Đối với khách hàng là doanh nghiệp, vay tín chấp là hình thức hỗ trợ khách hàng bổ sung vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh, mua sắm hoặc xây dựng TSCĐ, đầu tư hoặc tái đầu tư, …

Dựa vào giấy tờ vay

Một số hình thức vay tín chấp phổ biến dựa vào giấy tờ vay vốn có thể kể đến như:

• Vay tín chấp theo bảng lương

Vay theo bảng lương được xem là hình thức vay tín chấp đơn giản và được nhiều khách hàng lựa chọn hiện nay. Người vay chỉ cần chứng minh công việc ổn định và thu nhập đều đặn thông qua sao kê bảng lương. 

Hạn mức vay có thể từ 100 – 200 triệu tuỳ vào điều kiện của khách hàng. Thời gian vay có thể kéo dài từ 6 tháng đến 5 năm, với mức lãi suất dao động trong khoảng 12% – 20%/năm. Đối tượng vay là cán bộ, công nhân viên, người lao động có hợp đồng việc làm từ 3 tháng trở lên.

• Vay tín chấp theo sao kê thẻ tín dụng

Nếu bạn đang sở hữu thẻ tín dụng và không có nợ xấu thì việc vay tín chấp theo sao kê thẻ tín dụng vô cùng đơn giản.

Với hình thức vay này, khách hàng có thể vay vốn dựa trên tổng số tiền sao kê thẻ tín dụng của mình. Lãi suất theo hình thức này thường cao hơn so với các hình thức vay khác, khoảng 3.75%/ tháng, tuy nhiên, quá trình xét duyệt cấp vốn thường nhanh chóng và thuận tiện hơn. Hạn mức vay lên đến 100 triệu, thời gian vay từ 6 – 36 tháng.

• Vay tín chấp theo Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Khác với các hình thức vay truyền thống, vay tiền bằng bảo hiểm nhân thọ không yêu cầu thủ tục phức tạp và giấy tờ rườm rà. Điều kiện duy nhất để được vay là bạn cần phải có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn hiệu lực.

Với hình thức này, hạn mức vay của khách hàng phụ thuộc vào giá trị bảo hiểm của hợp đồng. Lãi suất vay tín chấp theo hợp đồng BHNT thường khá cao, khoảng 2.9%/ tháng, thời gian vay thường từ 6 tháng đến 36 tháng.

• Vay tín chấp theo Cavet xe

Vay tín chấp theo Cavet xe đang trở thành một giải pháp vay tiền linh hoạt và tiện lợi đối với nhiều khách hàng. Chỉ cần sở hữu một chiếc xe ô tô hay xe máy, bạn có thể vay tiền tín chấp dựa trên giá trị thực của chiếc xe đó. 

Khách hàng có thể vay từ 50% đến 80% giá trị xe, thời gian vay lên đến 36 tháng và lãi suất cạnh tranh, thường từ 4.64%/ tháng. Điều kiện để vay tín chấp theo cavet xe cũng không quá phức tạp, khách hàng chỉ cần cung cấp CCCD/CMND, chứng nhận đăng ký xe và giấy tờ chứng minh nơi cư trú. 

Nhìn chung, đối với hình thức vay tín dụng, hạn mức của mỗi ngân hàng sẽ khác nhau. Bạn có thể vay từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng. Thời hạn vay cũng khá linh hoạt, có ngân hàng hỗ trợ cho phép vay lên đến 60 tháng. Lãi suất vay tín chấp của mỗi ngân hàng cũng khác nhau.

Lợi ích vay tín chấp

Khác với hình thức vay vốn truyền thống, vay tín chấp đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện. Cụ thể, vay tín chấp đem lại một số lợi ích nổi bật cho khách hàng như sau:

• Giải ngân tiền mặt nhanh chóng: Khi vay tín chấp, bạn có thể được cấp vốn trong thời gian rất ngắn, thậm chí chỉ trong vài giờ hoặc 1 – 2 ngày làm việc.
• Không cần tài sản thế chấp: Điều này giúp bạn không cần lo lắng về việc đánh mất tài sản khi không còn khả năng trả nợ.
• Thủ tục đơn giản, quy trình xét duyệt nhanh: Vay tín chấp không đòi hỏi quá nhiều giấy tờ và hồ sơ. Do đó, quá trình xét duyệt cũng đơn giản và nhanh chóng, giúp bạn tiết kiệm phần lớn thời gian và công sức.
• Mục đích vay vốn linh hoạt: Ngân hàng sẽ không yêu cầu bạn trình bày mục đích sử dụng vốn. Vì vây, khách hàng có thể sử dụng tiền vay để chi trả các khoản chi tiêu khác nhau như nộp học phí, du lịch, mua sắm, thanh toán hóa đơn, …
• Số tiền vay vốn tương đối cao: Khoản vay tín chấp hoàn toàn có thể đáp ứng nhu cầu mua nhà, mua xe hoặc đầu tư quy mô nhỏ của khách hàng.

Rủi ro khi vay tín chấp

Điểm thu hút của vay tín chấp là sự đơn giản và tiện lợi. Tuy nhiên, rủi ro đi kèm khi vay tín chấp cũng rất lớn vì khoản vay không có tài sản đảm bảo. Một số rủi ro tiềm ẩn khách hàng có thể đối mặt khi cho vay tín chấp bao gồm:

• Lãi suất cao

So với hình thức vay thế chấp, lãi suất vay tín chấp thường cao hơn. Tùy vào từng đơn vị cấp vốn và hình thức cho vay, lãi suất có thể lên đến 30%/năm. 

• Phí trả chậm cao

Việc thanh toán nợ chậm hoặc không thể trả nợ đúng hạn như thoả thuận trong hợp đồng sẽ làm phát sinh các loại phí trả chậm, phí phạt với lãi suất rất cao. Số tiền phải trả hàng tháng ngày càng tăng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ nần chồng chất, gây stress và ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khoẻ tinh thần và tình hình tài chính cá nhân của khách hàng.

• Chi tiêu mất kiểm soát

Khi có thể vay tiền một cách dễ dàng, chúng ta thường có xu hướng chi tiêu quá đà và mua sắm thoả thích mà không cân nhắc kỹ càng. Nếu bạn không biết cách quản lý chi tiêu hợp lý, gánh nặng tài chính và nguy cơ vỡ nợ là rất lớn. Hơn nữa, điểm tín dụng suy giảm sẽ ảnh hưởng xấu đến khả năng vay vốn của bạn trong tương lai.

Điều kiện vay tín chấp

Điều kiện vay tín chấp sẽ tuỳ thuộc vào quy định của từng ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp khoản vay. Tuy nhiên, để được duyệt hồ sơ vay tín chấp, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện cơ bản như sau:

• Độ tuổi: Người vay từ 18 – 60 tuổi hoặc tuỳ vào quy định của từng đơn vị cho vay.
• Thu nhập: Người vay cần có công việc và nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ. Một số ngân hàng, đơn vị tài chính yêu cầu người vay phải có thu nhập từ 4.5 triệu trở lên/ tháng. Do đó, người vay cần cung cấp một số giấy tờ chứng minh thu nhập như: hợp đồng lao động, giấy chứng nhận kinh doanh, sao kê lương…
• Hồ sơ tín dụng: Người vay cần có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu hoặc nợ trả chậm ở bất kỳ tổ chức tín dụng nào.
• Giấy tờ tuỳ thân: Khách hàng phải cung cấp đầy đủ giấy tờ cá nhân hợp lệ, bao gồm: CCCD/CMND, hộ chiếu còn hiệu lực hoặc giấy phép lái xe…

Lưu ý: Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ có yêu cầu điều kiện và giấy tờ khác nhau. Do đó, bạn nên tìm hiểu kỹ thông tin hoặc liên hệ trực tiếp với nhân viên ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để biết chi tiết.

Thủ tục và hồ sơ vay tín chấp

Để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và an toàn tín dụng, các ngân hàng và công ty tài chính sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp một số thông tin và giấy tờ cần thiết như:

Hồ sơ vay tín chấp

• Bản sao CCCD/CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực.
• Bản sao Hộ khẩu/Sổ tạm trú.
• Bản sao giấy đăng ký kết hôn (nếu có). 
• Giấy tờ chứng minh thu nhập.
• Hợp đồng lao động
• Sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất.

Tuỳ vào mỗi hình thức vay tín chấp, khách hàng có thể phải cung cấp thêm 1 trong những giấy tờ sau: 

• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
• Sao kê thẻ tín dụng. 
• Giấy chứng nhận sở hữu xe chính chủ.
• Giấy phép đăng ký kinh doanh.
• Hoá đơn điện nước, …

Tóm lại, thủ tục vay tín chấp có thể khác nhau tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng và loại sản phẩm tài chính. Để có thông tin chi tiết và chính xác, khách hàng cần tham khảo tại tổ chức tín dụng mà mình muốn vay.

Sau khi hoàn thiện đầy đủ hồ sơ, ngân hàng sẽ tiến hành xét duyệt và thông báo kết quả cho khách hàng trong vòng 1 – 3 ngày làm việc của ngân hàng. Nếu hồ sơ được chấp nhận, khách hàng sẽ được giải ngân sớm nhất có thể.

>> Xem thêm: Ngân hàng nào cho vay tín chấp bằng CMND?

Những lưu ý khi vay tín chấp 

Trước khi đưa ra quyết định vay tín chấp, điều quan trọng là bạn cần phải có kế hoạch cụ thể và sự chuẩn bị cẩn thận. Dưới đây là một số lưu ý quan trọng giúp bạn hạn chế rủi ro tín dụng và sử dụng khoản vay hiệu quả nhất có thể:

• Xác định rõ tình trạng tài chính của bản thân để lựa chọn hình thức vay tín chấp phù hợp

Bạn cần kiểm tra rõ các khoản thu nhập và chi phí hàng tháng của mình để biết chính xác bạn có khả năng chi trả tiền lãi và tiền gốc hàng tháng hay không. Mặt khác, nếu bạn đã có lịch sử tín dụng xấu hoặc nợ trả chậm quá nhiều, thì khả năng vay tín chấp của bạn sẽ bị giảm hoặc gần như bằng không.

• So sánh các sản phẩm vay 

Bạn nên tìm hiểu kỹ sản phẩm vay tín chấp của các ngân hàng và công ty tài chính khác nhau để tìm ra lựa chọn phù hợp nhất cho bản thân. Một số tiêu chí quan trọng bạn có thể tham khảo để so sánh sản phẩm giữa các tổ chức tài chính như: lãi suất, thời gian trả nợ, hạn mức vay, thời gian giải ngân.

• Kiểm tra tất cả các điều khoản và điều kiện của khoản vay 

Việc hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng vay vốn sẽ giúp bạn hạn chế các chi phí phát sinh không mong muốn như phí trả chậm, phí tất toán trước hạn và các loại phí phát khác. Đặc biệt, lãi suất là thứ mà bạn cần quan tâm hàng đầu, vì lãi suất rất dễ biến động do chịu sự ảnh hưởng của NHTW và tình hình chính trị thế giới. Nếu cảm thấy chiều hướng biến động của lãi suất gây bất lợi cho mình, hãy cân nhắc lại và đừng vội vay tín chấp.

• Chỉ vay số tiền cần thiết

Chỉ nên vay số tiền còn thiếu để đáp ứng nhu cầu cầu, tuyệt đối không vay quá nhiều so với số tiền cần thiết vì khi bạn vay càng nhiều, số tiền lãi phải trả sẽ càng tăng, từ đó rủi ro không trả được nợ là rất lớn.

• Lên kế hoạch trả nợ trước khi quyết định vay

Bạn chỉ nên vay tín chấp khi đã có kế hoạch và cách trả nợ cụ thể. Nếu bạn chưa lên kế hoạch trả nợ cho khoản vay, hãy thận trọng tính toán kỹ, đừng vội vàng đưa ra quyết định.

Đặc biệt, khách hàng có thể vay tín chấp cùng lúc tại 2 NHTM khác nhau nếu bạn thật sự đảm bảo được khả năng trả nợ và thoả mãn các điều kiện vay vốn.

Kết luận

Hy vọng bài viết hôm nay đã giúp bạn hiểu rõ định nghĩa vay tín chấp là gì cũng như những đặc điểm cơ bản và lưu ý quan trọng khi lựa chọn hình thức vay vốn này. Có thể nói, vay tín chấp là hình thức vay tiền phổ biến nhất hiện nay, tuy nhiên, nó không phải là một giải pháp tài chính hoàn hảo cho tất cả mọi người vì rủi ro là điều không thể tránh khỏi. Vì vậy, hãy cân nhắc kỹ càng và lên kế hoạch cụ thể trước khi đưa ra quyết định vay tín chấp nhé!

>>>>> Có thể bạn quan tâm: 

Vay tín chấp ngân hàng nào dễ nhất?